Breaking News

Trending right now:
Description
 
Dec 14, 2012

കൈയിലുള്ള പണം പൊലിക്കാന്‍ മാര്‍ഗങ്ങള്‍ എന്തൊക്കെ?

പ്രഭാ മനോജ്‌
image
കൈയില്‍ പണമുണ്ട്‌ എന്നതു കൊണ്ടുമാത്രം കാര്യമില്ല. അത്‌ ശരിയായ രീതിയില്‍ നിക്ഷേപിക്കാന്‍ കഴിയുന്നില്ലെങ്കില്‍ ഇരുപ്പുമുതലില്‍നിന്ന്‌ കൂടുതല്‍ വരുമാനമൊന്നുമുണ്ടാകില്ല. ഓരോരുത്തരുടെയും ആവശ്യങ്ങള്‍ റിസ്‌ക്‌ എടുക്കാനുള്ള കഴിവുമൊക്കെ പരിഗണിച്ചുവേണം നിക്ഷേപം നടത്താന്‍. ഇതേക്കുറിച്ച്‌ വിശദമായി വിവരിക്കുകയാണ്‌ ഈ ലേഖനത്തില്‍.

പ്രഭാ മനോജ്‌


നിക്ഷേപിക്കാന്‍ ഒരു ലക്ഷം രൂപ കൈവശമുണ്ടെങ്കില്‍ എന്തു ചെയ്യും? ഇങ്ങനെ ഒരു ചോദ്യം പത്തു പേരോടു ചോദിച്ചാല്‍ ലഭിക്കുന്ന ഉത്തരം ഒന്നാകില്ലെന്ന്‌ ഉറപ്പ്‌. ഒരിക്കലും ഒരേ ഉത്തരമാകരുതു താനും. 

എന്നാല്‍, ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ നിക്ഷേപ മാര്‍ഗത്തിലാണോ നിക്ഷേപിക്കുക? പലരുടെയും അനുഭവങ്ങളുടെ വെളിച്ചത്തില്‍ അല്ല എന്ന മറുപടിയാകും ലഭിക്കുക. നിങ്ങള്‍ക്ക്‌ ഇത്തരത്തില്‍ ഒരു തീരുമാനമെടുക്കേണ്ടി വന്നാല്‍ എന്തൊക്കെ കാര്യങ്ങളാവും നിങ്ങള്‍ പരിഗണിക്കുക? നിങ്ങളുടെ ഇപ്പോഴത്തെ ആസ്‌തി, ബാധ്യതകള്‍ എന്തൊക്കെയാണ്‌ എന്നു നോക്കിവേണം നിക്ഷേപമാര്‍ഗങ്ങള്‍ തെരഞ്ഞെടുക്കാന്‍.

പലിശനിരക്ക്‌ വളരെ കൂടിയ ക്രെഡിറ്റ്‌ കാര്‍ഡിലെ ബാധ്യതകളോ പേഴ്‌സണല്‍ ലോണ്‍ തിരിച്ചടവോ ബാക്കി നില്‍ക്കുന്നുവെങ്കില്‍ ഒട്ടും ആലോചിക്കാതെ അത്‌ തീര്‍ക്കുവാനാകണം നിങ്ങള്‍ ആദ്യം ശ്രമിക്കേണ്ടത്‌. 

ഇനി അത്തരത്തിലുള്ള വലിയ ബാധ്യതകള്‍ നിങ്ങള്‍ക്ക്‌ ഇല്ലെന്നിരിക്കട്ടെ. അങ്ങനെയാണെങ്കില്‍ നിക്ഷേപിക്കുന്ന പണം എത്ര നാളുകള്‍ക്കുള്ളില്‍ നിങ്ങള്‍ക്കു തിരികെ വേണ്ടി വരും എന്നതാണ്‌ അറിയേണ്ടത്‌. 

മൂന്നു മാസങ്ങള്‍ക്കകം പണം തിരികെ വേണ്ടിവരുന്നവരും അടുത്ത അഞ്ചു വര്‍ഷത്തേയ്‌ക്ക്‌ ഈ പണം തിരികെ ആവശ്യമില്ലാത്തവരും നിങ്ങളുടെ കൂട്ടത്തില്‍ കണ്ടേക്കാം. ഒരു വര്‍ഷത്തിനു താഴെ - മറ്റൊരു തരത്തില്‍ പറഞ്ഞാല്‍ ഹൃസ്വകാലത്തേയ്‌ക്ക്‌ മാത്രം - നിക്ഷേപം നടത്തി അതിനുശേഷം ഈ പണംകൊണ്ട്‌ മറ്റാവശ്യങ്ങള്‍ ഉള്ളവരാണോ നിങ്ങള്‍? അങ്ങനെയെങ്കില്‍ 'ആന-മയില്‍-ഒട്ടകത്തിലേയ്‌ക്കൊന്നും' പോകാതെ പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപ മാര്‍ഗമെന്നറിയപ്പെടുന്ന ബാങ്ക്‌ ഫിക്‌സഡ്‌ ഡിപ്പോസിറ്റ്‌ (എഫ്‌.ഡി) ആകും നിങ്ങള്‍ക്ക്‌ ഏറ്റവും അനുയോജ്യം. 

ഇനി ഈ പണം ഒരു വര്‍ഷം കഴിഞ്ഞു മാത്രം - എന്നാല്‍ മൂന്നു വര്‍ഷത്തിനുമുമ്പ്‌ - നിങ്ങള്‍ക്കാവശ്യമുണ്ടെന്നിരിക്കട്ടെ. അങ്ങനെയെങ്കില്‍ അടുത്തതായി ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്‌ നിങ്ങള്‍ ഏതു ടാക്‌സ്‌ ബ്രാക്കറ്റില്‍പ്പെടുന്നവരാണ്‌ എന്നുള്ളതാണ്‌. ടാക്‌സ്‌ കൊടുക്കാന്‍ ബാധ്യതയില്ലാത്തവര്‍ക്ക്‌ വീണ്ടും മികച്ചത്‌ ബാങ്ക്‌ എഫ്‌.ഡി തന്നെ. 10 ശതമാനം ടാക്‌സ്‌ ബ്രാക്കറ്റില്‍ വരുന്നവര്‍ക്ക്‌ ബാങ്ക്‌ എഫ്‌.ഡിയോടൊപ്പം ഫിക്‌സ്‌ഡ്‌ മച്ച്യുരിറ്റി പ്ലാന്‍ (എഫ്‌എംപി) പരിഗണിക്കാവുന്നതാണ്‌. 20 ശതമാനമാണ്‌ ടാക്‌സ്‌ ബ്രാക്കറ്റ്‌ എങ്കില്‍ ഏറ്റവും മികച്ചത്‌ ഡെബ്‌റ്റ്‌ ഫണ്ടിലെ നിക്ഷേപം തന്നെയാവും. 

മൂന്നു വര്‍ഷങ്ങള്‍ക്കു ശേഷം, എന്നാല്‍ അഞ്ചു വര്‍ഷങ്ങള്‍ക്കു മുമ്പ്‌ ഈ പണം നിങ്ങള്‍ക്ക്‌ തിരികെ വേണമെങ്കിലോ? അങ്ങനെയാണെങ്കില്‍ അറിയേണ്ടത്‌ നിങ്ങള്‍ക്ക്‌ റിസ്‌ക്‌ എടുക്കാനുള്ള ശേഷിയുണ്ടോ എന്നാണ്‌. അല്‍പ്പം കൂടി ഉയര്‍ന്ന റിട്ടേണ്‍ കിട്ടാന്‍ മുതലിന്റെ അഞ്ചു മുതല്‍ പത്തു ശതമാനം വരെ പോകുന്ന തരത്തില്‍ ഒരു ചെറിയ റിസ്‌ക്‌ എടുക്കാന്‍ സന്നദ്ധരാണോ നിങ്ങള്‍? എങ്കില്‍ എഫ്‌എംപിയിലോ ഡെറ്റ്‌ ഓറിയന്റഡ്‌ ബാലന്‍സ്‌ഡ്‌ ഫണ്ടിലോ (കുറഞ്ഞ അനുപാതത്തില്‍ ഓഹരിയിലും നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഫണ്ട്‌) നിങ്ങള്‍ക്കു നിക്ഷേപിക്കാം. മാര്‍ക്കറ്റ്‌ അനുകൂലമാണെങ്കില്‍ ഉയര്‍ന്ന റിട്ടേണിനുള്ള സാധ്യത നിലനില്‍ക്കുമ്പോള്‍തന്നെ പ്രതികൂലമാണെങ്കില്‍ ചെറിയ തോതിലൊരു നഷ്ടത്തിനുളള സാധ്യത ഉള്ളതു കൊണ്ടാണിങ്ങനെ എഴുതുന്നത്‌. 

"മുതലില്‍ ഒരു അഞ്ചു പൈസ കുറയാന്‍ ഞാന്‍ സമ്മതിക്കില്ല..." എന്ന കടുംപിടുത്തക്കാരാണോ നിങ്ങള്‍? എങ്കില്‍ വീണ്ടും നിങ്ങളുടെ ടാക്‌സ്‌ ബ്രാക്കറ്റ്‌ ശ്രദ്ധിക്കുക. ടാക്‌സ്‌ നല്‌കാന്‍ ബാധ്യത ഇല്ലാത്തൊരാള്‍ക്ക്‌ ബാങ്ക്‌ എഫ്‌ഡിയിലോ പത്തു ശതമാനത്തിനു മുകളില്‍ ടാക്‌സ്‌ ബാധ്യത ഉള്ള ഒരാള്‍ക്ക്‌ എഫ്‌എംപിയിലോ ഡെറ്റ്‌ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപിക്കുന്നതാവും മെച്ചം. 

ഇനി അഞ്ചു വര്‍ഷത്തിനു മുകളിലുള്ള ദീര്‍ഘകാല നിക്ഷേപമാണ്‌ ഈ പണം കൊണ്ട്‌ നിങ്ങള്‍ ഉദ്ദേശിക്കുന്നതെങ്കിലോ? റിസ്‌ക്‌ കാര്യമാക്കാതെ ഏറ്റവും കൂടിയ വരുമാനം, അല്‍പ്പം റിസ്‌കും അതുപോലെ അല്‍പ്പം ഉയര്‍ന്ന വരുമാനവും, പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിനെ തോല്‍പ്പിക്കാനുതകുന്ന വരുമാനം, മുതലിന്റെ സുരക്ഷിതത്വം അങ്ങനെ ഓരോരുത്തരുടേയും മുന്‍ഗണന ഓരോന്നായിരിക്കും. ഉയര്‍ന്ന വരുമാനം മാത്രം ലാക്കാക്കുന്ന ആദ്യ വിഭാഗത്തിലാണ്‌ നിങ്ങളെങ്കില്‍ ഓഹരിയിലോ മിഡ്‌ ക്യാപ്‌ ഓഹരിയിലോ നിക്ഷേപിക്കുന്ന മ്യൂച്വല്‍ ഫണ്ടിലോ നിങ്ങള്‍ക്കു നിക്ഷേപിക്കാം. 

അല്‍പ്പം റിസ്‌കും അല്‍പ്പം ഉയര്‍ന്ന വരുമാനവും കാംക്ഷിക്കുന്ന രണ്ടാം വിഭാഗത്തിലാണ്‌ നിങ്ങളുടെ സ്ഥാനമെങ്കില്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്‌ 80 സി പരിരക്ഷ ലഭ്യമാക്കുന്ന നിങ്ങളുടെ ലിമിറ്റ്‌ കഴിഞ്ഞോ എന്നതാണ്‌. അത്‌ കഴിഞ്ഞിട്ടില്ലെങ്കില്‍ ഇഎല്‍എസ്‌എസ്‌ സ്‌കീമില്‍ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഉയര്‍ന്ന ലാഭസാധ്യതയും 80 സി ആനുകൂല്യവും ലഭ്യമാക്കാവുന്നതാണ്‌. ഈ പരിധി മറ്റ്‌ നിക്ഷേപങ്ങളില്‍ കൂടി കഴിഞ്ഞു പോയവര്‍ക്ക്‌ ലാര്‍ജ്‌ ക്യാപ്‌ ഡൈവേഴ്‌സിഫൈഡ്‌ ഇക്വിറ്റി ഫണ്ടില്‍ നിക്ഷേപിക്കാവുന്നതാണ്‌. 

പണപ്പെരുപ്പ നിരക്കിന്‌ മുകളില്‍ വരുമാനം എന്ന മൂന്നാം വിഭാഗക്കാര്‍ക്ക്‌ മന്ത്‌ലി ഇന്‍കം പ്ലാനിലോ (എംഐപി) ബാലന്‍സ്‌ഡ്‌ ഫണ്ടിലോ നിക്ഷേപം ആകാം. മൂലധനത്തിന്റെ സുരക്ഷിതത്വം മാത്രം ലക്ഷ്യമാക്കുന്നവര്‍ ശ്രദ്ധിക്കേണ്ടത്‌ അവരുടെ 80 സി ലിമിറ്റ്‌ തീര്‍ന്നോ എന്നാണ്‌. തീര്‍ന്നിട്ടില്ലെങ്കില്‍ പബ്ലിക്‌ പ്രോവിഡന്റ്‌ ഫണ്ട്‌ (പിപിഎഫ്‌), ബാങ്കുകളില്‍ 80 സി ബെനഫിറ്റ്‌ നല്‌കുന്ന എഫ്‌ഡി ഇവയിലാവാം നിക്ഷേപം. ഈ പരിധി ഇതിനോടകം കഴിഞ്ഞെങ്കില്‍ എഫ്‌എംപിയിലോ ഡെറ്റ്‌ ഫണ്ടിലോ നിങ്ങള്‍ക്കു നിക്ഷേപിക്കാം. 

ഓര്‍ക്കുക, ഇത്തരം തീരുമാനങ്ങള്‍ എടുക്കും മുമ്പ്‌ നിങ്ങള്‍ പരിശോധിക്കേണ്ട്‌ നിങ്ങളുടെ ബാധ്യത, പണം തിരികെ വേണ്ടുന്ന സമയം, റിസ്‌ക്‌ എടുക്കാനുള്ള കപ്പാസിറ്റി, നിങ്ങളുടെ ടാക്‌സ്‌ ബ്രാക്കറ്റ്‌, 80 സി ലിമിറ്റ്‌ എന്നിവ തന്നെ. നിയമവഴികളേക്കുറിച്ച്‌, ആരോഗ്യ കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച്‌, വസ്‌തു സംബന്ധമായ സംശങ്ങളേക്കുറിച്ച്‌ ഒക്കെ നാം അന്വേഷിക്കും. എന്നാല്‍ പ്രഫഷണല്‍ സാമ്പത്തിക കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച്‌ ഒരാളുടെയും സഹായം തേടാറില്ല. അതുകൊണ്ട്‌ തന്നെ ഇത്തരം കാര്യങ്ങളെക്കുറിച്ച്‌ സ്വയം ഒരു അവബോധമുണ്ടാക്കിയേ തീരൂ. 

നിക്ഷേപകാര്യങ്ങളില്‍നിങ്ങളുടെ സംശയങ്ങള്‍ക്കും ശരിയായ നിക്ഷേപ മാര്‍ഗനിര്‍ദ്ദേശങ്ങള്‍ക്കും ഗ്ലോബല്‍ മലയാളത്തിന്‌ എഴുതുക. ഇ-മെയില്‍: globalmalayalam@gmail.com

Tags: Investment, Savings Account, Bank Deposit, 80 C, Tax Bracket, Mid Cap, Large Cap, Share Investment, Public Provident Fund, Monthly Income Plan, SIP, Fixed Deposit, FMP, Mutual Fund,